12款爆炒的高投资收益养老基金，是不是Loupe不管怎样(上)_
和高文瑞终生保险业务相比，养老保险基金的稳定性不好，他们更像这种一类朋友：缺少精采，但当然可信赖。
网络财产险新政之后，大量的杰出养老保险基金将在年底推延，再者会推延或者自查后实体店产品销售，要看各家公司的具体情况。
推延总是伴随产品销售的热潮，本文提及的12款商品，你们或多或少单厢听过，但估计看见的都是投资收益有多高，而缺少更多细节。
不是初值高的商品就是好。
系统讲讲这些商品，在梳理的过程中，会谈到我的养老保险年金方案配置逻辑。
开始吧。
01
经济基本面对照
说是12款商品，但有的是商品有不同版，加到一起有17款：
志远有约乐Keyless20TNUMBERbp、终生
八十岁毕生禄Keyless(乐养多)
八十岁毕生福Keyless
臻享毕生
志远有约
荣光慧选终生版、不定期版
京福颐年
福享愿于
养多多A款、B款
星何况方案一、方案二
七宝享七合集(按7%递减)
凤毕生不定期版(至80岁)
锦绣杨开第养老保险年金方案
他们以30万本息为例，看一看40岁、30岁人群投资的经济基本面情况。
40岁他们按10TNUMBERbp交费，30岁他们按20TNUMBERbp交费，女性按60岁开始领钱，女性按55岁，以下所有范例都按这个标准。
先看起领数额：
志远有约乐享有两个版，20TNUMBERbp版是所有商品里起领数额最低的，其次是荣光慧选、八十岁毕生禄Keyless等等。
大多数年金方案都是等额申领，首年领的钱多，代表着领到手的钱多。
但也有部分年金方案是高文瑞申领，比如七宝享七合集（7%递减）、星何况方案一（6%递减）、福享愿于（80岁后翻倍）、凤毕生（差额递减）等。
它们的特点是前期领的少，前面开始飞起，尤其是80岁以后，额度越来越高，下篇我会具体举例。
起领数额看不出商品差异，接下去看一看关键的。
初值和IRR：
这个范例，是以40岁女性，10年交费、30万本息、60岁申领。
解释一下初值，我把总计申领年金方案和当年赔付的钱款商业价值加到一起了，比如某商品总计申领3万元，赔付时下同还有2万元，那初值就5万。
IRR的测算，同样包含了下同。
如果单从初值来看，到90岁时，名列前5的分别是：
七宝享七合集：1,298,783星何况方案一：1,189,600福享愿于：1,110,851八十岁毕生禄Keyless(乐养多)：1,065,588锦绣杨开第养老保险年金方案：1,010,59630万本息，最低变成了129万。
不过，要是从IRR来看，前5名却另有其人：
八十岁毕生禄Keyless(乐养多)：4.31%志远有约乐Keyless终生：4.25%七宝享七合集：4.24%养多多B款：4.14%八十岁毕生福Keyless：4.06%出现了不同的名列，那么，究竟选钱多的还是选IRR高的？
这个问题，他们以前反复强调过：选IRR高的。
钱除了多少外，还有天数效率的问题，今天的100元，肯定比十年后的100元值钱。
钱多但是IRR相对较低的商品，有个显著的特点：把钱留到前面给了。
一笔钱，70岁给你还是80岁给你，商业价值大不相同。
晚给的钱即使多，也不一定比早点给钱的商品好。
再者少的钱，你可以这种想：
早几年拿到钱的商品，可以存到银行里生出利息；也可以这种想：提前“预支”了投资收益的商品，就得多交点贴现率。
攒钱的时候，他们都知道货币是有天数商业价值的，但却很难量化它，天数到底值多少钱呢？最后，还会根据直觉，选择初值最低的商品。
这是投资理财中很常见的一类误区，如何避免呢？
在选择年金方案险时，应该主要以IRR来判断投资收益率好坏，而不是初值。
所以，再看见说年金方案险初值多高的时候，你要多问问IRR怎么样，看钱款流市场走势。
通过经济基本面的判断，几款杰出的商品脱颖而出，接下去，他们看一看哪款更适合他们。
02
如何挑选年金方案险
解决了对照投资收益的问题，他们再看年金方案险的类型。
我把养老保险基金分成三类：另有型、发扬型和二者兼具型，它们的主要差异是申领后的钱款商业价值。
另有型：
一旦申领后，钱款商业价值归零，没法退了，只能一直领下去，它的总计年金方案和下同市场走势为：
另有型的优点，是锁定用途，谁也不能动你养老保险基金的“奶酪”，包括你自己。
不要觉得无所谓，投资理财最大的敌人就是他们“自己”，否则世界上不会有后悔二字。
另有型养老保险基金，是我心中真正的养老保险基金，无可替代。
发扬型：
发扬型养老保险基金，将大部分的钱留在钱款商业价值账户里，领的比例相对较低。
它的总计申领和下同市场走势是这种的：
撒督60年左右，总计申领数额才勉强追平下同。
所以，这种类型的养老保险基金，重点是给子孙后代发扬财产，因为下同只有身故或赔付才能拿出来。
急用钱又不想赔付的话，也可以考虑保单贷款。
在商品设计上，由于大量本息留在下同里复利增值，所以发扬型的初值都不差，典型代表就是七宝享七合集和星何况方案一。
想投资这类养老保险基金，又希望兼顾自己养老保险钱的问题，那本息一定要多才行。
否则呢，你可以考虑下面这类养老保险基金：
兼顾型：
介于另有型和发扬型之间，比较平衡：
在持有的是第30年左右，总计年金方案和钱款商业价值持平，之后反转。
如果难以接受另有型的强制性，又觉得发扬型的本息压力太大，可以考虑这类商品。
八十岁毕生福Keyless、禄Keyless，臻享毕生都是这类商品。
在选一款养老保险基金之前，一定要想清楚，这笔钱的主要用途。
鱼和熊掌不可兼得，既想保障自己的养老保险生活，又想给孩子留笔钱，那需要更多的本息。
接下去，他们就分别对三大类商品做具体测评。
除此以外，养老保险基金还要看保底规则、万能账户、交费天数、加保规则等等，接下去，我会在商品分析中具体谈谈。
篇幅有限，他们下期再见~