16款「养老金」最全对比，2021年收益最高的是这一款！
大家好；我是小七；
最近延迟退休话题火热，年金产品很多，不停的上了一款又一款；
前有横琴臻享一生、中荷金生有约，光大光明一生；
后有星禧/星享福2020、金禧世家、如意享七金版，
还有3款预定利率为4.025%的中华福瑞一生、长城金彩一生、京福颐年纯养老金依然很耐打，
最新上市的还有爱心养乐多、大家养多多A款、特别是养多多A款，不管领取还是现金价值都十分给力，为大家又添了更多选择；
那么这么多产品，如果近期计划存年金险，究竟应该选择哪款呢？
小七今天将会对目前市场热销的年金险进行一次梳理，并通过分类对比，进一步明确您对年金产品的需求，帮您选出最终适合自己的产品。
01 养老金的分类
一款合格的养老金必须满足以下几个基本点：
1，与生命等长，活多久，领多久；只有有一笔与生命等长的现金流，才能真正解决养老风险；
2，收益保证；说领多少就得领多少，一经写入合同就是板上钉钉的事；
3，实际回报率要高；在满足以上两点的前提下，实际回报率肯定越高越好。当然，除了年金险产品，也有朋友更偏好像增额终身寿险这种比较灵活的理财型寿险。
小七将目前适合做养老储蓄的产品分为4大类：
1，高领取-0现金价值型高领取年金险开始领取之后，现金价值就归0，不再支持退保，但每年领取的养老金很高，适合纯粹为退休生活做准备，专款专用。（现金价值就是指退保能拿回多少钱，领取就是指和保险公司约定好领取时间，到时间后每年可以领取一笔钱作为养老金）；代表产品有：中华联合福瑞一生，长城金彩一生，北京人寿京福颐年，大家养多多B款；
2，次高领取型-低现金价值型
次高领取型的年金险，到年金领取日时每年领取的养老金比较高，并且一直有一定的现金价值，只是现金价值不算很高。这类产品更适合希望现金价值和养老两者兼顾的朋友，或者没有找到适合的高领取-0现金价值产品；代表的产品有：大家养多多A款、中荷金生有约、横琴臻享一生、光大永明光明一生。
3，高现金价值型
现金价值就是退保能拿回多少钱。高现金价值型产品通常退保和身故会拿回比较高的金额，而相对的，到年金领取日领取的年金就会相对少；这类产品更适合企业主，对于资金的灵活度有要求，高现价就可以进行保单贷款；或者希望在养老的同时，能给家人留点；代表的产品有：星福家2020、弘康金禧世家、信泰如意享七金版、大家鑫享如意等；
4，增额终身寿险型
什么是增额终身寿险？它的保额/退保金是逐年递增的，叫增额；它是一款保终身的寿险，身故全残有一定赔偿；增额终身寿险主要的功能还是在“增额”二字，它的重点其实是储蓄，而非保障。代表产品有：史上最全30款热销「增额寿险」整理！下面我们一 一来看；
02 高领取-0现金价值
高领取年金险主要特点是：每年领取的退休金最多，但开始领取之后，就不再支持退保，代表产品有中华联合福瑞一生，长城金彩一生、北京人寿京福颐年；还有一款奇葩年金，大家养多多B款，开始领取后现金价值不仅归0，也只保证领回1倍保费，目前还没有明显竞争力；我们来详细看下对比：
好险推鉴 原创制作备注：表格最后，我们列出的是每一款产品的身故实际回报率，采用IRR计算；前3款年金仍然都属于4.025%预定利率的产品，也是目前领取较高的两款养老年金保险，其中
1）中华联合的福瑞一生，是目前所有保险公司在售的养老年金产品中，领取最高的一款，没有之一；但福瑞一生稍微有点门槛保额1万起投，只能选择1年、3年、5年缴费，支持60岁、65岁开始领取年金，基本保额1万是什么概念呢，以存5年60岁领取为例：30岁男士，每年至少存11919元，总保费59595元；35岁男士，每年至少存14622元，总保费73110元；
2）北京人寿的京福颐年领取比福瑞一生低，但门槛不高，保费1千起，支持10年缴费；
3）长城金彩一生提供两个保障选项，保至80岁和保终身；保终身的选项和京福颐年、福瑞并无差别，只是领取金额仍然对比福瑞一生略低一些，但比京福颐年略高，并且门槛没有福瑞那么高。保80岁是指，可以选择只领取到80岁，如果80岁时，人还在，可以领取一笔生存金，不在就啥都没有了，但保80岁不符合我们对于养老金要活多久领多久的要求，因此，一般情况，保80岁并不推荐。
4）大家养多多B款大家养多多B款开始领取后，就没有现金价值和身故金了，对比前3款暂时还没有竞争力，不过大家养多多还属于3.5%预定利率的产品，肯定比前3款要卖的久，只要前3款还在，养多多B款就暂无用武之地；
综上，看中高领取：
1，首选中华联合福瑞一生；
2，如果看中60岁前高现金价值，可考虑北京人寿的京福颐年：
各款产品详细测评请参考：中华联合福瑞一生，长城金彩一生，北京人寿京福颐年，大家养多多B款；
03 次高领取-低现金价值型
次高领取型年金险，它们的领取比第一梯队略低，主要就是今年新上线的几款，包括中荷金生有约、横琴臻享一生、光大光明一生、爱心养乐多、大家保险养多多A款，其他的比如招商信诺自在人生B就没有什么优势了；小七将这5款年金的投保规则整理如下：
好险推鉴 原创制作这5款年金险都是预定利率为3.5%的年金产品；
我们从年金险的几个评价指标说起：
① 现金价值（即退保能拿回多少钱）横琴臻享一生、爱心养乐多是终身都有现金价值，可以随时退保，取一部分钱回来；中荷金生有约、光明一生都是：保证领取期满后，保单的现金价值归0；（比如选择60岁领取，80岁后现金价值归0）大家养多多A款是不管选择什么时候开始领取，截止到85周岁，保单都有现金价值，都支持退保。
② 领取（退休后每年能领多少钱）在领取方面，领取最高的是大家养多多B款；领取最低的是爱心养乐多；其他3款产品中，
1）光大永明女士领取比其他两款略高；
2）男士购买，36岁之前的男士领养老金都是臻享一生比金生有约高。36岁之后的男士领养老金是今生有约比真臻享一生高。具体领取和现金价值的数据，大家最好私信小七助您详细测算；
③ 综合回报即收益率；在综合回报率方面，不同年龄，每款产品的实际回报率高低不一样，大家保险的养多多领取最高，最终回报率会更高；横琴、爱心终身有现金价值，在85-95岁左右，回报率就最高；具体还需要根据个人不同情况进行测算；
综上：单纯看保单的数据，
如果希望终身有现金价值：横琴臻享一生数据要更好，起码领的多；
其次：不介意现金价值是否到终身，大家养多多A款领取最高，现价也比较平衡；过了85岁没有现金价值，可以一定程度上提高领取的金额，而大部分过了85岁，如果人还在，没有现金价值一定程度上也能避免被忽悠退保，以后就没有养老金了。
但如果考虑到对接养老社区，那光明一生优势就比较明显了。单个产品详细测评：
大家养多多A款、 中荷金生有约、 横琴臻享一生、 光大永明光明一生。
04高现金价值型
高现金价值产品的特点是：
1，开始领取后，每年领取的养老金不高；
2，身故或退保，可以拿回的钱比较多，一款年金险能同时完成养老和传承。
3，前期的现金价值也不低，提前退保也不会有损失。
目前比较热门的高现金价值型年金险有如下4款，5个版本：
好险推鉴原创制作4款年金险都各有特色；
1，信泰如意享七金版，咋一看，90岁、100岁的实际回报非常高，最高都能达到4.83%，非常具有吸引力；不过和高领取养老金对比，七金版前期可领取的养老金太少，比较适合偏好高现金价值的朋友购买，或者你的家族比较长寿，可以考虑这款，后期的实际回报率非常值得期待。
详细测评请参考：360度无死角测算「如意享·七金版」真实数据，收益5%的坑你得知道！
大家鑫享如意也是一个道理，但是，大家的产品不管是领取还是现金价值，都没有如意享七金版高，可以直接淘汰；
2，弘康的金禧世家是目前大陆首款连生年金险，保单可以保2个人，可以是配偶和一起投保，也可以是父母和孩子一起投保，两人接力领取，领取的时间就会更长；不过这款金禧世家总体回报并不是特别突出，功能性大于收益性；
3，复星保德信的星享福2020版（星禧）有两个版本，一个是增额版，一个是等额版；
增额版就是首年养老金比较低，以后每年以6%的速度递增，和同样是递增养老金的如意享七金版对比，星享福2020就有点竞争力不足了；
等额版和金禧世家的单人版很相似，实际回报率也差别不大；总之，这个梯度的养老金产品，小七觉得并不实用。
05 增额终身寿险型
增额终身寿险就属于纯理财账户，也可以拿来做养老金使用，并没有设置养老金可以什么时候可以领，保单非常灵活，想取多少都可以；小七曾选取了目前比较热门的30款增额寿险进行了对比：
好险推鉴 原创制作（篇幅原因不再一一列举）
详细对比可参考此文：?__biz=MzUyNTEwOTczNA==&mid=&idx=1&sn=d95949ea5e32d8c52c696f693&chksm=facd55cd278e7ce3fa2d5fc5efd8d28b5439d83f1971fe9aeb16c8e80e2a258abee9f7&scene=21#wechat_redirect史上最全30款热销「增额寿险」整理，2021年收益最高的是这款！
增额终身寿险的收益一直比较稳定，基本都在3.4-3.5%之间，不过后期也不会像养老年金那样，活得越久实际回报更高；如果您希望能存些钱，又同时希望这笔钱可以随时取出来应急，那么增额终身寿险会是当前理财保险市场最好的选择；
06 增额寿险和年金险的区别
增额寿险的优势是前期的现金价值高，保单很灵活，但是如果从退休开始每年和纯养老金（与福瑞一生对比）领一样的钱，增额寿险到85岁左右就被领完了，保单就终止了；而养老金的优势是与生命等长，活多久领多久；
目前我们全国人口的平均寿命是77岁，上海、北京等一线城市的平均寿命已经达到80岁以上，按世卫估计的，人类平均寿命每10年递增2-3岁，那么50年后，我们的平均寿命可以达到87-92岁，这只是全国；
一线城市50年后，最低80岁+10岁也能到90岁，并且这只是平均值而已，特别是女士，寿命还要比男士长的多。因此，我们对于寿命要有客观的预期，才能做好充足的准备；退休后的人生就像一场不知尽头的沙漠之旅；灵活提取的产品，就像出发时，就备好了一大桶水，路上渴了可以随时喝；养老金产品，就像自己已经提前准备了无数个小水站，每到一个小站（每个月）都有一碗水在那里等你；出发时带着一大桶水，可以随时喝，想喝多少喝多少，但有个缺点是，这桶水即便增长也是有限的，最坏的可能是沙漠还未走完，就已经被喝光；养老金产品的无数个小水站，可以保证我每走一段路都有水喝，不会被渴死；因此对于养老这件事，小七一直是站买养老金的。当然这个只是极端假设，每个人不可能只有一种养老储蓄方式，只是帮大家做一些参考；
07 小七为什么推荐纯养老金
纯年金险一般领取之后就不支持退保了，但每年领取的养老金会很高。
小七曾经听过一位客户说过：“选领取高的年金险，可以在我老的有点糊涂的时候，每个月保险公司自动给我发一笔钱用，不需要我自己每年再去办理提取手续，并且因为这份保单没有现金价值，就不会有人忽悠我退保。”
有同业也曾经说过：都七八十岁的人了，还考虑四五十岁的孩子干什么？小七去年给自己存了一笔纯年金险（星享福2019），
小七内心的想法是：在年轻的时候，我们有时并不能为自己而活，为了父母、孩子、为了家庭，每天都在努力奔走，奋斗，但在有余力的时候，我们需要更爱自己一些，这些钱只存给自己，不考虑任何人；老了 没用了，说不定会被嫌弃；有高额退休金傍身，老年生活肯定会更体面。
最后，关于产品如何选择：
1，对于工薪阶层，不需要考虑资产传承问题，小七认为养老金领取的高低最重要，大家在选择产品的时候可以尽量选择领取最高的产品配置，比如福瑞一生；
2，如果想要兼顾领取和现金价值，目前最有优势的是大家养多多A，大家可以（私信小七）获取详细对比数据后再决定；
3，如果对于资金的灵活度有要求，那么增额终身寿险会是非常不错的选择，比如和泰增多多、横琴传世壹号、琴童臻享。
4，当然如果有孩子，同时也希望资金灵活，您也可以以孩子名义，存一笔天天向上，曲线救国，是目前利益最大化的方式；
5，如意享七金版这类低领取高现金价值产品，小七并不推荐，既没有做好像纯养老金那样高领取，也没有做到像增额终身寿险那样有灵活提取的高现金价值，比较鸡肋；
养老金：
1，全网领取最高「中华联合福瑞一生」全面解读！
1，「大家保险-养多多」翻个底朝天后，这些真实数据你看过吗？
2，「长城金彩一生」养老金深度解读！
3，北京人寿「京福颐年」全面解读！
4，趸交的「京福颐年」碾压所有增额终身寿险！
5，全面测算「中荷-金生有约」养老金！
6，「光大永明-光明一生」可对接养老社区的高领取年金！
7，「横琴-臻享一生」真实回报率无死角测算！
8，星享福2020养老金来了，算完实际回报后，整篇都垮掉！
9，「如意享·七金版」收益5%的坑你得知道！
10，弘康「金禧世家」-首款连生年金险全面解读！
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