18款收益最高「养老金」最全对比！2022年最新选购指南看这里！

作者：admin 更新时间：2022-03-31 点击数：

（2022年1月8日更新）

大家好；

我是小七；

伴随着人口老龄化及社保养老替代率的逐年下降，越来越多的人开始关注商业养老金产品；

养老金是指：

分期或一次交清保费后，选择一个退休时间，（55岁、60岁、65岁、70岁）开始领取养老金，直到终身，活多久领多久；

可见，养老金产品有两个主要特点：

①：固定、保证的领取，安全，锁定终身；②：与生命等长，活多久领多久；

特点①其他的增额寿险等产品也可以实现，但②与生命等长，活多久领多久，除了养老金，没有其他任何一种理财或储蓄产品可以替代；

到了垂暮之前，唯一可以确定的是：你曾经买的养老金每月可以定期，风雨无阻的给你转账，以维持基本生活；

这是我们此文讨论和测评的根本意义；

而目前市场上的养老金种类确实不少，产品也层出不穷；

为了让最好的养老金产品都能在大家眼前呈现，小七会定期对养老金进行梳理，并通过分类对比，进一步明确您对年金产品的需求，帮您选出最终适合自己的产品。

下面我们详细来看；

01，养老金的分类

一、3个特点：

1，与生命等长，活多久，领多久；

只有有一笔与生命等长的现金流，才能真正解决养老风险；

2，收益保证；

说领多少就得领多少，一经写入合同就是板上钉钉的事；

3，实际回报率要高；

在满足以上两点的前提下，实际回报率肯定越高越好。

当然，除了年金险产品，也有朋友更偏好像增额终身寿险这种比较灵活的理财型寿险。

二、3个指标：

每款养老金都可参考3个最重要的指标：现金价值、身故金、养老金（领取）：

1）现金价值

现金价值也叫退保金，是指：如果不想保了，退保能拿回多少钱，它体现的是对保单的掌控权，有现金价值或现金价值比较高的保单，万一遇到什么事，可以随时退保拿回一笔钱，或者进行保单贷款，以应对不时之需；

2）身故金

身故金就是，不同的年龄，万一被保人不在了，保单还能赔付多少钱。

3）养老金（领取）

养老金就是退休以后，每年能领多少钱。

三、具体分类：

根据以上3个指标的不同表现，小七将目前适合做养老储蓄的产品分为3大类，首先，一张还算清晰的图：

可以作为养老的产品，总体可以分为3大类：终身养老金、定期养老金、增额终身寿险；终身养老金又可以细分为3类：高领取养老金、平衡养老金、递增型养老金；3大类5个细分：

1，高领取养老金

高领取养老金，开始领取后，要么①现金价值为0，要么②身故只保证领取已交保费，要么③现金价值为0同时身故也只保证领取已交保费，以实现高领取；

代表产品主要有4款：爱心乐养多、京福颐年、中荷金生有约优享版、大家养多多B款；

2，平衡型养老金

平衡型养老金，一般开始领取后有一定现金价值，身故金也不低，退保和身故可以兼顾，相对平衡；

重点推荐的产品是：爱心百岁人生福享版、鼎诚一生关爱、光大光明慧选养老金、大家养多多A款；

3，递增型养老金

递增型养老金之前有一款信泰如意享七金版但目前改产品已经停售，因此这个梯队的产品，小七暂时不再推荐；

这类养老金每年领取以7%的复利递增，优势是后期（80岁后）l领取高，收益高，劣势是前期领取太低。

4，定期养老金

除了能够活多久领多久，市场上还有部分养老金只保证领取一段时间，比如领取到80岁，给付满期金，领取20年等。

代表产品：长城金彩一生-保80岁、中荷金生有约优享版-保20年，光大光明慧选-保80岁；

5，增额终身寿险型

增额终身寿险也可以作为养老金使用，硬伤是不能活多久领多久，优势是非常灵活，前后期的现金价值都很高；它的收益是固定的，终身接近3.5%的复利，与寿命无关；

02，高领取养老金

高领取养老金，代表产品主要有4款，列表如下：

这个梯队的产品，要么现金价值低，要么只保证领回已交保费，以实现高领取；

1）京福颐年属于：开始领取后没有现金价值，但可以保证领取20年的产品，这个产品其他缴费期没有明显亮点，唯独女士买趸交，领取很高，表现亮眼；如果您选择一次缴费，可以首先看看这款的数据；

2）爱心乐养多和京福颐年完全相反，终身有现金价值，但身故金低，只保证领回已交保费；

这款产品优势也很明显，领取高，终身有现金价值，用小七的话说就是：人在，退保金和领取都有了，只是人突然没了赔付少；

不过养老金不就是为了买给自己，因此，这个梯队，除了趸交推荐对比京福颐年，爱心乐养多是最灵活的一款了；

3）金生有约、大家养多多B款

中荷金生有约优享版、大家养多多B款这两款是既没有现金价值，身故金也很低，在领取并没有特别明显的优势的前提下，被爱心的乐养多、和一生关爱彻底淘汰；

综上，看中高领取：北京人寿京福颐年趸交、爱心乐养多可以重点考虑；

不过大家最好联系小七详细测算后再决定，小七zydxiaoqi；

03，平衡型养老金

平衡型养老金，它们的领取比第一梯队略低，但可以兼顾现金价值和身故金，包括爱心百岁人生福享版、光大光明慧选等6款；

小七将这6款年金的投保规则整理如下：

这6款年金险都是预定利率为3.5%的年金产品；

1，爱心百岁人生福享版；

这款产品的优势是，领取高的同时，还终身有现金价值；

领取：选择65岁领取，百岁人生的养老金最高；60岁领取，男士买，养老金最高；女士买，百岁人生略低于光明一生慧选版；选择55岁领取的数据是最低的；

现金价值：现金价值体现的是对保单的把控权，万一遇到啥事，或者大病，这份保单还可以退保或者部分退保应急；

投保小技巧：一般现金价值是要求投保人在的时候退保的，但如果自己给自己投保，那人不在了就无法退现金价值，因此，一般情况我们建议夫妻互为投保，以确保最大概率拿到现金价值；

再加上保单本身有加减保功能，总体来说，爱心百岁人生在目前市场中，有一定的竞争力；

2，光明一生慧选版

光明一生慧选版的优势有两点：

1）部分年龄或缴费期，领取较高；

2）保费满30万可对接光大养老社区的旅居权，满70万对接长居权；

3）可附加保底3%的万能账户

光大的养老社区在业内较中端，也算是小康养老了，旅居权其实没有啥，还能出去旅游，说明身体不错，住民宿、酒店是一样的效果，如果保费能达到70万以上，长居权还是值得考虑的；

可附加保底3%的万能账户，也算优势，以后到期养老金如果不想领取，还可以放在万能账户，但4.5%的结算利率不要指望，很多年后，万能账户肯定也就只有保底3%了；

3，鼎诚一生关爱

鼎诚的一生关爱，部分年龄领取是非常高的，对比爱心福享版，现金价值一直是低于身故金的，并且保证领取期间结束后，保单的现金价值归零，不再支持退保，保单的灵活性差一些；

这个产品的优势领取高，同时也兼顾现金价值和领取，但不建议退保，一定保费可以对接养老社区；

4，大家养多多A款

养多多A款现在的优势是，可月交、门槛较低；除此之外，领取和现金价值的数据，也值得大家认真比一比；

5，光大光明一生-中荷金生有约

光明一生数据各方面都不如慧选版，淘汰；

金生有约是保证领取期满前有现金价值，不过目前不管是领取，还是现金价值都略低于其他产品了；

总体来说：

1）爱心百岁人生，领取高，终身有现金价值，还可以无息加保，优势是比较明显的。

2）鼎诚一生关爱，领取最高，但保单灵活性相对较差，看中高领取并可以兼顾身故和退保的朋友，也可以重点考虑；

3）光明慧选作为对接养老社区的第一选择，特别是女士投保，领取也较高，非常适合需要养老社区的朋友；

当然，每个人的缴费期和年龄都不一样，需要看具体的数据差别，还需要联系小七zydxiaoqi测算；

04，定期养老金

定期养老金是小七新增的一类测评，目前市场上有几款可以保至80岁的产品：

定期养老金比终身养老金的优势是：

到保障期结束时，会给付一笔满期金，比如长城金彩一生、光明慧选养老金，80岁时给付的这笔满期金，一般等于10倍养老金；

适合对寿命预期并不乐观的朋友；

中荷金生有约领20年版本，每年领取的养老金非常高，但领够20年，保单就结束；

大家可以详细对比后再做决定；

一般情况下，定期养老金不能与生命等长，无法预防长寿风险，小七建议首先考虑终身养老金；

05，增额终身寿险型

增额终身寿险其实就属于纯理财账户，也可以拿来做养老金使用，并没有设置养老金可以什么时候可以领，保单非常灵活，想取多少都可以；

（篇幅原因不再一一列举）

增额终身寿险的收益一直比较稳定，基本都在3.4-3.5%之间，不过后期也不会像养老年金那样，活得越久实际回报更高；

如果您希望能存些钱，又同时希望这笔钱可以随时取出来应急，那么增额终身寿险会是当前理财保险市场最好的选择；

06，小七为什么推荐纯养老金？

纯年金险一般领取之后就不支持退保了，或者身故金很低，但每年领取的养老金会很高。为什么小七建议首选纯年金保险呢？先看看买了纯养老金的人怎么说？

A女士：

“选领取高的年金险，可以在我老的有点糊涂的时候，每个月保险公司自动给我发一笔钱用，不需要我自己每年再去办理提取手续，并且因为这份保单没有现金价值，就不会有人忽悠我退保。”

F女士：

我已经有了充足的保障型保障，重疾、医疗、意外，我认为养老金就是要专款专用，人在的时候，有足够的钱花，这个才比较重要；

H先生：

都七八十岁的人了，还考虑四五十岁的孩子干什么？

以上都是小七在和朋友沟通时，听到的原话，文字略有改动；

有没有一句话戳中你？

小七前年也给自己存了一笔纯年金险（星享福2019），当时我内心的想法是：

在年轻的时候，我们有时并不能为自己而活，为了父母、孩子、为了家庭，每天都在努力奔走，奋斗，但在有余力的时候，我们需要更爱自己一些，这些钱只存给自己，不考虑任何人；

《年度空巢老人调查报告》显示：仅有9.2%的老人对子女感到满意。

老了没用了，说不定会被嫌弃；有高额退休金傍身，老年生活肯定会更体面

纯年金险一般领取之后就不支持退保了，但每年领取的养老金会很高。

07，关于产品如何选择：

再把这张图放一遍：

总之：

1，一般情况，只考虑补充养老的话，小七认为养老金领取的高低最重要，大家在选择产品的时候可以尽量选择领取最高的产品配置；

趸交保费，女士买，京福颐年领取最高；

分期交保费，女士买，鼎诚一生关爱领取最高，但保单不灵活；

爱心乐养多领取次之，男士买领取也是乐养多最高，虽然领取略低，但是终身有现金价值可退保减保，特别是75岁以后，不管是收益还是灵活度都非常高，具体对比可参考：

「爱心·乐养多」和「鼎诚·一生关爱」究竟该怎么选？

「爱心·乐养多」是如何秒杀所有「增额寿险」的？

不过爱心乐养多万一提早身故，身故金比较低，这个漏洞，小七教大家这么补充：

「爱心·乐养多」的漏洞，终于被我给补上了~

如果实在无法接受爱心乐养多的低身故金，大家也可以退而求其次，选择百岁人生福享版，这种两者兼顾的产品：

「乐养多」和「百岁人生福享版」究竟应该怎么选？

2，另外需要对接养老社区的，选光大光明慧选；

3，如果对于资金的灵活度有要求，那么增额终身寿险会是非常不错的选择；

养老金产品投保协助请联系小七zydxiaoqi；

在彼此信任的基础上，小七将为您定制市场上收益最高年金险的全套数据！