2021养老年金哪款最好？它俩太夸张，我一度以为自己算错了，光明一生慧选版VS金生有约优享版
文|许盛虎 明亚保险经纪人
本文是 壹保典 第204篇原创文章
近两个月，光大永明一生慧选版、中荷金生有约优享版养老年金陆续上市，两个新产品都是基于老产品做了改进，而且领取额度都有明显提升，哪款产品才是2021年下半年最好的养老年金？本文深入分析。
主要内容：
1、养老年金的核心逻辑；
2、判断养老年金优劣的标准；
3、光明一生慧选版优缺点；
4、金生有约优享版优缺点；
6、市场热门7款养老年金横向对比；
PS。嫌文章太长，直接翻最后面看对比测评、总结建议。
01
养老年金的核心逻辑
为什么要买养老年金保险？
很多人讲了无数理由，比如人口老龄化、社保基金降（kui）低（kong）、抚养比下降、利率下行，政策从“政府来养老”演变成“自己来养老”、“推动商业养老保险成为养老支柱”等等，为节省篇幅本文只强调1点：
没人知道自己能活多久！
这就意味着，到时候的经济状况未知、健康状况未知、智力状况未知、亲情状况未知。
★经济状况未知：会不会已经把储蓄花光了，人生还没结束？
★健康状况未知：会不会已经失去自理能力，需要人照顾？考验经济状况和人情人性？
★智力状况未知：会不会已经老年痴呆，不仅需要人照顾，也失去了打理资产的能力？
★亲情状况未知：会不会子女疲于养小家已无力照顾老人，会不会厌烦了照顾失能失智的老人？甚至不孝顺？
那么，养老年金最核心的优点是什么？能否对抗以上养老难题呢？
养老年金优点有很多，本文只讲2个核心点：
第一：保终身的养老年金，意味着只要没身故，就可以一直领养老金。
这对于花钱大手大脚的人、对于长寿人群来说非常非常重要。
只要养老年金在手，每年或每月都有一大笔养老金到账，钱多就去山珍海味，钱少就去小米粥养胃，内心踏实了才能带来表面的岁月静好。
第二：养老年金还有一大特点是后期现金价值低，甚至开始领取养老年金后现金价值归零。
可能有些人会觉得，现价归零之后退保退不到钱，是不是太坑了？
其实，后期无现金价值反而是一个优点，因为保单后期无现价，退保没有利益，可以避免被某些人惦记，保单可以更好的保留下来（你品，你细品）。
而且，如果每年的养老金额度比较高，对大家庭比较重要，那么照顾好老人就相当于拥有一个不会亏损、不会拖欠、还不用经营的优质店铺。活着就等于源源不断的现金流，子女对老人的照顾是不是会更上心呢？
后期无现金价值，也更适合单身主义、丁克主义人群。
那么，买了养老年金能否对抗前文我所说的问题呢？
当然不能全部应对！但已经可以解决很多，相信你已经体会到，如果没太懂，可以再看几遍上文（有些太赤裸裸的话不适合写出来）。
02
判断养老年金优劣的标准
养老年金好不好，判断维度有多个。
1、领取额度越高越好。即同样年龄、性别、交费的情况下，年金领取额度高不高，这是养老年金最直接、最易懂的判断标准。不过，由于交费领取限制、现金价值设计、满期金设计等干扰，领取低的不一定差，需要专业测算才能知道。
2、现金价值的干扰。养老年金有的产品现金价值一直都有，有的现金价值到保证领取结束时归零，有的在开始领取养老金就归零，它们都影响领取额度，综合来看，现金价值越早归零，领取额度越高。所以判断哪个产品更好并不能单纯横向对比领取额度，也需要专业测算。
现金价值何时结束的优缺点：
★现金价值越早归零，则养老年金领取额度越高，但归零以后退保没利益、无法保单贷款。
★现金价值存在，则可以随时选择退保把现金价值一次性领取出来（合同结束），可以选择保单贷款，自由度会更高。
3、满期金的干扰。满期金即保险合同到期时最后一次性返还的年金。与现金价值一样，这也是影响领取额度的重要因素，如果含有到期后一次性领取大笔满期金，那么前期的养老金额度就会相应降低。
4、交费/领取是否灵活。有些产品只支持短期交费，对“蚂蚁搬家式”一点一点攒养老金的方式限制较大。有些产品只支持年领，而有些产品还可以选择月领。
5、保证领取额度。养老年金都会有保证领取20年之类责任，那么保证领取额度高低就很重要了。
6、其它。是否可以附加万能账户及万能账户优劣、是否可以加保、是否可以减保等。
7、养老社区资格。这也是一个很重要的价值。不过，目前保险+养老社区做得成熟且稳定的比较少，选择一定要谨慎。
03
光明一生慧选版测评
相比于老版光明一生养老年金，光明一生慧选版养老年金最大的特点是提高了领取额度，增加了定期领取+满期金选项，仍然可以绑定养老社区权益，比原版性价比更高。
光明一生慧选版简介：
投保年龄：30天-60周岁
职业限制：1-6类
交费期间：可选趸交/3/5/10/15/20/30年
领取期间：可选终身领取、领取20年+满期金（若生存）
领取年龄：可选55（限女性）/60/65岁，投保时确定，不可变更
领取频率：可选年领（100%保额）、月领（8.5%保额）
保证领取：20年保额
万能账户：增利宝（只可趸交，后期不能追加）
满期金：若选择定期领取20年，满期时一次性领取10倍保额
光明一生慧选版优点：
1、交费期自由，最高可选30年交费。
2、可选择领取20年，加上满期金可以较早领取到高额度。
3、可选择年领或月领，更符合需求。
4、保证领取20年，如果没领完20年身故，剩余部分赔付给继承人。
5、搭配万能账户，保底3%利率。
6、领取额度高，已超过大多数同类产品，详见后文对比。
7、可加保。
8、可绑定养老社区。目前“保险+养老社区”已有十几个保险公司在做，但现阶段做的成熟且让人放心的不多，如果说公认最成熟的高档养老社区是泰康养老社区，那么，更亲民更适合中产选择的成熟社区就是光大养老社区了。
光明一生慧选版缺点：
1、万能账户不能追加资金，万能账户的作用降低了。不过其它产品可替代，算得上是不足，不算缺点。
2、满期金的设置降低了基础领取额度，而且如果领取满期金前身故，那么满期金就没了。
光明一生慧选版演示：
以30岁女性为例，选择5年交费、年交20万、领取终身、60岁开始领取，演示见下表：
如图所示：从60岁开始可以每年领取15.16万，领取至终身（演示表只到106岁，实际是到身故为止）。保证领取20年，则最低可以领取15.16*20=303.2万。
以30岁女性为例，选择5年交费、年交20万、定期领取20年、60岁开始领取，演示见下表：
如图所示：从60岁开始可以每年领取14.46万，领取20年。保证领取20年，则最低可以领取14.46*20=298.2万。若满期生存，则还可以领取144.6万。
以30岁女性为例，选择20年交费、年交5万、领取终身、60岁开始领取，演示见下表：
如图所示：从60岁开始可以每年领取12.07万，保证领取20年，则最低可以领取12.07*20=241.4万。
可以看到，30岁女性，每年交5万，交20年，再过10年就可以每年领取12万，保证领取20年，只要活着，就可以继续领取！
相当于用20年每月投入4166元，换来60岁后“月薪过万”，还是不用干活，只需要活着就能拿的“工资”。
04
金生有约优享版测评
相比于金生有约老版，金生有约优享版也是提高了领取额度，增加了定期领取，同时因为一些改动，总体上全面弱化“身后利益”，极限强化“生前利益”，金生有约优享版的养老年金领取额度有了极大的提高，甚至到了“夸张”的地步！（详见后文对比），是2021年度不可多得的一款养老年金。
金生有约优享版简介：
投保年龄：30天-64周岁
职业限制：1-4类
交费期间：可选趸交/3/5/10/15/20/25/30年
领取期间：可选终身领取、定期领取20年，可转换
领取年龄：可选55（限女性）/60/65岁，首次领取前可转换
领取频率：可选年领（11.8倍保额）、月领（100%保额），可转换
领取方式：直接领取、累计生息，可随时变更
保证领取：保费（后文细讲）
可附加投保人豁免：投保人罹患110种重疾或身故则豁免剩余保费
可附加护理险：确诊合同约定的瘫痪、严重阿尔茨海默症等10种疾病之一，每月赔付附加险基本保额，最多赔10年。（此类护理险市场上很少，可以重点关注，本文因篇幅原因不作详细介绍，后续可能单独测评）。
金生有约优享版优点：
1、交费期自由，最高可选30年交费。
2、可选择领取20年，领取额度高到“夸张”。
3、可选择年领或月领，更符合需求。
4、领取额度高，“秒杀”市面现有产品，详见后文对比。
5、可附加投保人豁免，保障更全面。
6、可附加护理险。
7、可加保。
8、超高自由度，保障期间、领取期间、缴费方式、起领年龄、领取方式都可以转换（须符合一定规则）。
9、绿通服务。
金生有约优享版缺点：
无保证领取，开始领取后身故，只赔付已交保费（减去已领取养老年金），若已领取养老年金超过总保费，则身故金为零。
以上其实不能算缺点，而是为了将养老年金领取额度最大化所作出的让步，如此设计虽然弱化了“身后利益”，但极端强化了“生存领取”，既让产品更有特色、更纯粹，也更能契合一部分人单纯养老的保障需求。尤其对丁克主义、独身主义人群来说，这是最梦寐以求的养老年金。
不过换个角度来看，与光明一生慧选版对比，金生有约优享版只需要领取15年（定期）或17-18年（终身），总领取额度便已超过光明一生慧选版的保证领取额度。如果对比其它领取额度更低的产品，则需要的领取年限只要14-15年（定期）或16-17年（终身）。
也就是说，如果投保金生有约优享版，只需要领取十几年，总领取额度便能超过其它产品的保证领取额度。比如60岁开始领，领到75-80岁就超越了，比如65岁开始领，领到80-85岁就超越了。
金生有约优享版演示：
以30岁女性为例，选择5年交费、年交20万（因产品设计以保额算保费，这里取最接近20万的数据）、领取终身、60岁开始领取，演示见下表：
如图所示：从60岁开始可以每月领取1.39万，或每年领取16.68万，领取至终身。对比：同等条件下光明慧选年领取15.16万。
以30岁女性为例，选择5年交费、年交20万（同理，是取最接近20万数据）、定期领取20年、60岁开始领取，演示见下表：
如图所示：从60岁开始可以每月领取1.62万，或每年领取19.44万，领取20年。
对比：同等条件下光明慧选年领取14.46万，每年领取额度低了将近5万。
05
市场热门7款养老年金横向对比
参与对比产品：光大光明一生老版、光大光明一生慧选版、中荷金生有约老版、中荷金生有约优享版、爱心人寿养乐多、横琴人寿臻享一生、长城人寿金彩一生。
对比图1：以30岁女性为例
解读：
1、现金价值和满期金对领取保额影响很大，所以有一个原则是：相同类型可以对比，不同类型按需配置。
2、光大、中荷、爱心三家产品都可以选择月领。年领取总额度中荷金生有约优享版最高，忽略类型对比的话，比其它产品每年多领取30%-40%，极度夸张，我一度以为是算错了，完全不敢相信，如果单纯看重固定领取额度，这款产品优秀度MAX。
3、从保证领取来看，光明一生慧选、长城金彩一生最高，金生有约优享版最低。
4、如果领取至85岁，金生有约慧选版领取最高（实际上，金生有约优享版定期和光明一生慧选版定期只是到80岁，额度就已经很高，表现非常优秀），其次是爱心养乐多和横琴臻享一生（保单还有现金价值）。
5、如果很长寿领取至100岁，金生有约优选版最高，其次是金彩一生和光大永明一生慧选版。
选择：剑走偏锋看重领取就选择金生有约优享版，综合表现最好的是光大光明一生慧选版，弱化领取额度表现中庸的是养乐多和臻享一生。
对比图2：以45岁女性为例
解读：
1、45岁女，年交20万总交100万，可以做到65岁开始每年10万以上领取额度，金生有约优享版定期可达13.9万。其它产品年领取额度差距不大。
2、保证领取上，除了金生有约优享版，长城金彩一生也降了下来，其它产品差距不大。
3、至85岁，表现最好的是金生有约优享定期版和光大永明慧选定期版，其次是金生有约优享终身版，（养乐多和臻享一生的领取额度较低，但将剩余现金价值折算后IRR较高。金彩一生总领取高，是因为从60岁开始领取，实际回报率不是最高）。
4、至100岁，毫无疑问金生有约优享版终身表现最好，其次是光大永明一生慧选终身版综合表现特别好。
最后建议：
1、如果只注重固定领取额度，不在乎身故利益，那么金生有约优享版是最好的选择，终身、定期都非常棒。也是丁克主义、单身主义的最佳养老年金产品。
2、综合素质最好的，是光大永明一生慧选终身版，不管是保证领取额度、长期领取额度、内部收益率都达到小类别里顶尖水平。而且光大养老社区是目前少数比较成熟、比较亲民化的社区，贴近普通人需求。强烈推荐。
3、如果觉得越早领回越好，那么金生有约优享定期版（保证领取最高）、光明一生慧选定期版（总领取更高），是非常好的选择。
4、如果投保资金主要是工资，希望“蚂蚁搬家”式一点一滴积累，那么光明一生慧选版和金生有约优享版比较适合，交费期最长可以30年。
5、如果不在乎领取额度，希望永远保留“随时退保、保单贷款的权利”，那么横琴臻享一生、爱心养乐多较适合。
6、如果又想纯养老，又希望保证领取额度不低，那么可选光大永明一生慧选版终身（可附加养老社区）、长城金彩一生。
好啦，本次养老年金对比测评到此结束，希望能帮助大家选到心仪的养老年金，需要演示表、对比表可关注回复。
声明：本文关于保险责任说明及保险利益计算，主要基于保险公司提供的条款、演示表以及我个人理解进行描述，如有错漏之处请以实际投保和收到的保单所载内容为准。
-END-
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