职工养老保险的个人账户（80后如何养老问题）

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原标题：80后养老需要122万元？怎样做养老金才能满足这样的养老需求？

文章摘要：缴费40年，如果始终按照100%基数缴费，基础养老金和个人账户养老金相加的话，差不多能够领取67%左右的社平工资（养老保险个人账户记账利率等于社会平均工资增长率）；；随着未来社平工资的提高，企业和职业年金账户的积累也会越来越多，能够大大减轻未来养老的压力；

我们未来养老需要多少钱？可能是很多年轻人都关注的话题。前一段时间，中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学《银色经济与健康财富发展指数》课题组、大家保险集团有限责任公司，发布了《中国城市养老服务需求报告（2021）》，报告中指出按照80后的养老需求，30~39岁的他们预计养老花费为122.1万元。

现在80后正处壮年，正是“上有老、下有小”的时候，也该为自己的养老筹划了。不过要想实现充分的养老，120多万元的预计花费，真的也不是一般人能够负担得起的。一般来说，老年人的收入来源主要源自于以下几个方面：

第一，社会养老保险。大多数的80后都已经参加了职工基本养老保险，毕竟他们见识了父母辈的养老金快速增长，而且他们了解有关的知识，知道参加社保养老金是国家的福利保障。

按照我们的养老金计算公式，待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金是跟社会平均工资相挂钩的最具保值增值能力，个人账户养老金相当于一种个人积蓄的待遇，近年来的记账利率一直在6%~8%以上。

缴费40年，如果始终按照100%基数缴费，基础养老金和个人账户养老金相加的话，差不多能够领取67%左右的社平工资（养老保险个人账户记账利率等于社会平均工资增长率）。

如果二三十年后他们退休，社会平均工资能够达到1.5万元，养老金就是每月一万元的。10年收入就是120万元，而且养老金还会年年增加。

二三十年以后，我国人均预期寿命铁定超过80岁，当然也会有一定的延迟退休政策。

但如果目标仅仅是122万元，还是很有希望能够达到的。即使缴费年限短一点，缴费基数低一点也是可以的。

第二，企业年金和职业年金养老。企业年金和职业年金是国家为企业和机关事业单位建立的补充养老保险机制。一般缴费比例是职工本人不超过4%，合计缴费比例不超过工资总额的12%。差不多相当于养老保险个人账户积累的1.5倍。

企业年金制度采取的是实账积累，企业年金采取的是部分实账积累。

现在其实有不少退休职工的企业年金，累计额度能够达到三四十万元以上。职业年金制度是从2014年10月开始建立起来的，也有的人已经积累了10多万了。

随着未来社平工资的提高，企业和职业年金账户的积累也会越来越多，能够大大减轻未来养老的压力。

第三，个人养老金制度。目前除了一些个人商业养老保险以外，我国的个人养老金制度并不健全。我国的税延型养老保险制度从2018年开始试点，但是产品吸引力不大，目前规模也只有几亿元。

不过，2021年政府工作报告指出，要推动养老保险第三支柱的发展。国家去年底已经发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，有关部门会加速个人养老金制度的出台和完善。

个人养老金制度，是更加灵活的一种个人养老方式。根据个人的需要进行积累，也有利于弥补养老金的不足。

第四，个人积蓄。个人积蓄主要是通过银行理财产品、银行存款、国债等方式积累，一般来说是家庭积累的灵活应对意外的保障。

实际上，我们很多家庭并没有配置过多的商业保险，因此防止意外方面就全靠家庭个人积蓄。

目前，我国住户存款余额已经超过了100万亿元，再加上各种理财产品和股票，其实大家真的还是蛮有钱的。

第五，房地产变现。虽然说80后经历了房价快速上涨的一个阶段，但说实话到现在大多数80后都已经有房了。不跟00后一样，望房兴叹。

我们可以通过以房养老或者转卖房产的方式进行变现养老，现在在二三线城市一套房子一两百万元是非常正常的。但是二三十年以后，这就不好说了。未来将推动房地产税，房产的变现流动能力将会大幅减弱。

但是，未来的金融体系肯定会更加完善。现在早已经推动的以房养老保险，未来也肯定会更加发达。把房子变成养老金，也是一种选择。

总体来说，真的不要觉得80后需要120多万养老是奢望，其实算一算，他们真的还是蛮有钱的。