养老基金最大风险（养老规划要趁早）
本文核心要素如下：养老规划不需要考虑、养老规划要趁早
原标题：养老这件事，应该怎么规划？
文章摘要：《2020年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，第二支柱中企业年金的年化收益率为7.3%，可以作为我们选养老FOF基金时的参考；；第三支柱对大家来说是专门的养老理财规划，投资者可以根据自身情况选择储蓄、理财、保险，基金产品等方式；
养老这件事，应该怎么规划？你有养老焦虑吗？
可能很多人都会回答“有”。
在通货膨胀的追赶下，望着手中这碗20年前才2块钱，现在已经要20块的面，很难有人能够坚定地说“我不焦虑，我的退休金一定能实现养老自由！”
不过没有关系，只要有规划，焦虑不可怕！
今天小满同学就来和大家聊一聊，养老计划这件事。
人口老龄化使养老问题更加严峻
最新的人口普查数据显示，目前我国65岁以上人口达到了1.9亿。
如果按照北大国发院发布的统计，2050年每1.6个劳动人口可能就需要赡养1位老人，我国或将迈入深度老龄化社会。（数据来源：国家统计局；数据发布日期：2021年5月）
说起人口老龄化，大家可能首先想到的是对宏观经济的影响，比如劳动力供给不足、人口红利消退等等。
其实对我们个人而言，还有一个更近的影响。
老龄化会给社保体系、医疗设施等基本公共服务供给带来压力，进而增加家庭养老负担，使得年轻人未来的“养老难题”更加突出。
第三支柱：安心养老的关键
养老有三大支柱。
第一支柱是公共养老金。
主要就是大家常说的基本养老保险，用于保障退休后的基本生活需求。
第二支柱是职业养老金。
主要是企业年金或者职业年金制度年金由单位和个人共同承担，目前除机关事业单位普遍建立外，企业中建立不足10%，覆盖面有限。
而第三支柱是个人养老金制度。
通常国家会对这个部分养老专项积累给予税收优惠，帮助个人养老减负。
第三支柱对大家来说是专门的养老理财规划，投资者可以根据自身情况选择储蓄、理财、保险，基金产品等方式。
上述的第一和第二支柱，能保证我们退休之后温饱不愁，但如果想实现“养老自由”，第三支柱可能才是其中的关键。
选对投资工具，第三支柱会更强
第三支柱的规划方式有那么多种，哪一种才是最主要的呢？
- 选大类
从国际趋势来看，公募基金就是一个很好的选择。美国第三支柱叫IRA计划，最主要的投资工具就是公募基金。
- 选产品
而在公募基金中，又专门有一类产品叫养老FOF，包括目标日期策略和目标风险策略，其中目标风险策略的“固收+”FOF策略能为养老资金提供稳中求进的效果。
3、看收益
《2020年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，第二支柱中企业年金的年化收益率为7.3%，可以作为我们选养老FOF基金时的参考。
海富通稳健养老目标一年持有期混合（FOF）（基金代码：007090） （R3-中风险）就是一款典型的养老目标FOF产品。
这只基金以“股债二八”的均衡配置平衡波动与收益，追求较好的收益风险比，成立以来年化收益率达到8.53%（数据来源：wind；数据统计周期：2019.04.25-2021.12.08，过往业绩不预示未来表现，市场有风险，投资需谨慎），高于上文提到的企业年金7.3%的年化收益率，比较适合个人投资者为储蓄养老的资金进行长期投资。
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当然，选对产品只是第一步。养老计划是一次很长的投资旅程，小满同学还是要提醒大家，坚持长期投资、力争合理回报，才是实现安心养老的真正要义！