领取-养老金-保险公司-需要-金险-利息-资金
文章原标题：为什么要买年金保险?、年金养老险值得买吗?
原标题：为什么要买年金险，为什么要买养老年金险
文章摘要：商业养老很简单，养老金领取前，把钱交给保险公司，然后到了一定年龄，定期领取约定的金额就行了——所有的金钱数字都是固定好的，投保的那一刻，就已经确定好将要领取的金额和方式；；这个基础养老金的计算方法有点复杂，简单来点说就是和当地社会平均工资、交费年限、交费档次有关系，我本来还想做个测算来着，但是说实话我是没看懂，数据都是变化的，也不打算看懂了，反正懂不懂都是那样，又不能选择；
为什么要买年金险，为什么要买养老年金险想提一下年金险，根据用途可以分为三类：少儿年金、普通年金、养老年金。有一个前提，年金险是建立在家庭中有一个闲钱或者说希望留出一笔钱的基础上的，经济情况非常紧张的话，就可以不考虑这个了。它只是让生活过得更好，解决不了如何生活好的问题。
普通的保险是把个人某个时期的风险分担到所有的投保人中，比如医疗险和意外险就是这样，所有的人都交一样的保费，然后汇集成一个资金池子，谁出险了就从这个资金池子中拿出一笔钱给到受益人，同时由保险公司负责这个资金池子的管理
而年金险是把个人某个时期的风险分担到该人的整个生命周期里面，但是像疾病和意外这种是无法在个人身上分担的，只能是金钱。也就是说，年金险就是在个人有钱的时候，把钱交上去，形成一个存钱罐，没钱的时候把钱在拿回来，而这个拿不是一次性全拿，而是定期领取固定的金额，这个存钱罐也是由保险公司负责管理。
明白了这个概念，再说接下来的事情。
先说养老年金吧，顾名思义，养老年金是留着养老用的。
之前写过一个文章，主要是讨论60岁时有一笔钱，是买养老险合适，还是存银行合适。两个多月了，底下的评论一直没有间断……每个人看到都会点评一下，深感这个问题是所有人都无法回避的问题，也是最能挑动人神经的问题。
有几类人吧
l 第一类，今朝有酒今朝醉，有钱就自己先花了。这一类的，点进主页看了看，其实大家也能猜得出来这些人的身份大概是什么类型的，这一类的很多
l 第二类，存款，本金不动，吃利息；或者把钱投资出去，吃利息。本质上这是一件方案的两个方向，前者本金绝对安全（吐个槽，有银行的利息加上礼品给到了3.5以上，也有人对此趋之若鹜）；后者就是愿意冒风险，来换取更高的利息，觉得风险没什么要紧的，钱多更重要。
l 第三类，养老金，可以是买社保的，也可以是买商业养老的。前者是国家强制性的，正规的都需要缴纳五险一金，这个金就是养老金，有些人一直是自由职业，如果想领取养老金就需要自己购买；后者是自愿的，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。
目前咱们的社保养老金是现收现付制，也就是咱们现在交的养老金是给别人的，往后咱们的养老金需要在后面的人给我们交，至于能领取多少，一整套的计算依据。
社保养老金：
每月领取金额：基础养老金+个人账户养老金
这个基础养老金的计算方法有点复杂，简单来点说就是和当地社会平均工资、交费年限、交费档次有关系，我本来还想做个测算来着，但是说实话我是没看懂，数据都是变化的，也不打算看懂了，反正懂不懂都是那样，又不能选择。
个人账户养老金，这个比较好理解，就是自己交的那笔钱除于计发月数（计发月数大概就是按照从退休年龄领取到70岁多点，领取的总月数）
我只看懂了一点：交的多领的多，至于说多领多少，我也不知道……
反正知道两件事就行了：第一，需要交满15年才能领取，国家不会坑你的，闷着头交就行了，然后活久点，不然领的养老金还不如自己交的多；第二，这个社保是托底用的，饿死是不可能的，除非退休前是大官，否则想好或者领的别人多更不可能。
商业养老金：
我觉得商业养老金要是整这么复杂，估计没人会买的，然后就会说去他娘的，保险公司都是骗人的。
商业养老很简单，养老金领取前，把钱交给保险公司，然后到了一定年龄，定期领取约定的金额就行了——所有的金钱数字都是固定好的，投保的那一刻，就已经确定好将要领取的金额和方式。什么时候交，交多少钱，交多长时间，什么时候开始领，领取方式是什么，每次领多少钱，都是可以事前约定的，并且以合同的形式确定下来，有法律保障，不会出错。即使这家保险公司倒闭，也会有国家指派另一家保险公司接手，养老金的领取金额和方式依然不变。
商业养老金好测算，以某款做个演示，这种演示有可选择性，觉得不好再换一个产品。这个案例中以投保人40岁开始交，每年交10000元，交10年，60岁开始领，每个月领一次到银行卡上，一直领到身故，每年领取9840元，只要活着，100岁可以领取。万一没到领取年龄就身故了，然后身故保额给付，依然不会亏本；假如领着领着身故了，就领了10年才领取98400元，那就按照20年领取的总额给付剩下的未领取98400元，给到子女或其他继承人。按照领取到80岁算，该产品的实际收益率在3.06%。
商业养老金更是如此，交的多领的多，不封顶。保险公司拿保费去获取投资收益，长期来看在实际收益在3%左右，目前可能看起来不太高，但好处在于提前锁定了后期几十年的利率，弊端及优势都在于需要资金只能专款专用。如果利率下行，非常棒，可一旦面临剧烈通货膨胀，也没办法。