加拿大养老体系（加拿大人如何养老）
这篇文章知识点为您总结归纳如下：加拿大养老保障制度、加拿大人如何养老
原标题：加拿大全民养老
文章摘要：50年前，当加拿大的公共养老金体系刚刚成形的时候，人口的平均寿命为72.7岁，也就是说，那群平均出生在1900年前后的人，在65岁退休后，预期存活时间是7-8年；；由此，加拿大现有的公共养老金体系形成，到现在已经执行54年，这就是 CPP + OAS + GIS 三合一的公共养老金制度；
加拿大全民养老现在大家熟知的老年人金 Old Age Secuirty （OAS）是在1952年推出的一项针对加拿大公民的全民养老金计划。对于符合条件的公民，当年每月最多可领取$40, 每年最多$480。对于年龄的要求是70岁或以上，并在加拿大居住至少20年。
这项政策推行的缘由是退休后，很多人的生活质量随工资减少而大幅下降。1966年，加拿大养老金 Canada Pension Plan （CPP）开始推行，接下来，在1967年最低收入保障 Guaranteed Income Supplement （GIS）开始实行，进一步改善老年人贫穷这个现象。由此，加拿大现有的公共养老金体系形成，到现在已经执行54年，这就是 CPP + OAS + GIS 三合一的公共养老金制度。
很多人会关心，按照现在的制度，在我退休后可以获得多少养老金，而我更在意的问题是，现行的养老金制度，到未来是否还能维持，如果不能的话，计算现有退休金有多少这个问题就没有了立足点。
人口结构
50年前，当加拿大的公共养老金体系刚刚成形的时候，人口的平均寿命为72.7岁，也就是说，那群平均出生在1900年前后的人，在65岁退休后，预期存活时间是7-8年。早期的养老金制度是围绕这种假设建立的，别忘了，当年的OAS只针对70岁以上的人口发放，也就是预期发放3、5年的养老补助。
如今，以2018年的数据，加拿大人口的平均寿命为81.95，在过去50年间，人口的平均寿命增加接近10年。按照65岁退休的标准，公共养老金需要支撑这代人17年左右的退休生活。很显然，这已经是一个难题。更重要的是，这群人的平均出生时间为1940年左右，可以算是婴儿潮 Baby Boomers 了。按照这样的推算，到2070年左右，也就是50年后，人口的平均寿命完全有可能达到100岁。
另外一个可能雪上加霜的事实是人口结构的老龄化，请注意，老龄化并不光是因为人们的寿命延长，而是现代社会，人们的生育率普遍下降。丁克这个概念就是随着生育欲望下降而逐渐流行起来的。
从数据角度，1970年时，加拿大女性平均生育率为2.26，也就是说，一对夫妻，2个人，会再养育2.26个子女，如果这样的生育率能维持，长期来看，人口不会减少，因为 2.26 - 2 = 0.26。等这对夫妻去世了，他们的子女能补缺，人口还能小幅增长。
相比而来，2018年加拿大女性的平均生育率为1.5，从人口大局的角度，后继人问题很堪忧，长期来看，加拿大人口入不敷出。按照这个趋势，年轻人将会越来越少，老年人的比例越来越大。老人越活越久，小孩越生越少，这样下来，公共养老金体系由谁来负担呢？
按照2020年的人口统计结果，65岁以上的人口和17岁以下的人口已经相当接近。
税费增长
OAS和GIS的资金主要来源是联邦税 Federal Tax，而CPP的主要来源是个人工资收入。一个明显可见的趋势是，个人收入税率和CPP的扣缴率都在增加。
可以看出，2021年5.45%的CPP扣缴率是1995年2.70%的两倍还要多，CPP养老金的支付压力可见一斑。截止2020年11月，CPP基金10年每年的平均回报为10.5%，长期来看，希望通过提高投资回报来减小支付压力是很困难的。
以下是CPP的投资组合，供你参考。顺便提一句，CPP的投资组合和高净值人群的投资组合有很多相似之处，而大多数中产的净值集中于住宅类房产。
控制问题
公共养老金体系的另一大缺点是，应该享受福利的人缺少控制权。要想获得OAS，你需要在满18岁之后，至少在加拿大待满10年，并且需要年满65岁才能达到最低标准。在65岁之前，住满40年才能拿到全额的OAS。
相应的，CPP的最低领取年龄是60岁，请想象一下，假如你58岁被检查出绝症，预期寿命还剩两年，急需用钱作为孩子上大学的学费，那么你这辈子缴的税和CPP，对你个人养老没有任何收益。CPP和OAS的最低支付年龄以及支付的额度都不在个人和家庭的掌控之中。这些都是缺乏控制权带来的遗憾。
解决方案
用一个更客观的视角来检视一个熟悉的概念，往往能产生新知，加拿大养老、福利和税收等等话题，都是这样的一些概念。对于绝大多数人来说，养老方面的财务准备应该是一套复合方案。公共养老计划只应该是其中一个部分，而不应该是唯一选择。私有化的养老选择长期来看更靠得住，这些包括公司的养老金计划、RRSP、TFSA、非登记账户、养老年金、房产、以及终身保险等等。